Épargne CIC

Chercher « épargne CIC », c’est souvent chercher à s’y retrouver dans une liste de livrets aux noms proches. La bonne nouvelle, c’est que derrière cette liste se cache une logique simple, la même dans toutes les grandes banques : d’un côté l’épargne réglementée, dont l’État fixe les règles, de l’autre les produits maison de la banque. Une fois cette séparation en tête, choisir devient beaucoup plus clair.

L’épargne au CIC

de quoi parle-t-on

Le CIC, banque de réseau rattachée au groupe Crédit Mutuel, distribue à peu près toute la palette de l’épargne des particuliers. On peut la ranger en trois grandes familles : les livrets réglementés, encadrés par l’État ; les livrets bancaires, propres à la banque ; et l’épargne de plus long terme, pour un projet immobilier ou un placement. La distinction la plus utile est celle qui sépare le réglementé du bancaire, car elle change tout : le taux, la fiscalité et même l’intérêt de choisir une banque plutôt qu’une autre.

Les livrets réglementés

Livret A, LDDS, LEP

Le Livret A est le socle. Argent disponible à tout moment, capital sans risque, intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux, mais un plafond de versements et un taux fixé par l’État, révisé périodiquement. Le LDDS fonctionne exactement de la même façon, avec une orientation vers le financement de l’économie sociale et de la transition écologique. Le LEP, lui, est réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas certains plafonds, et offre en général un taux plus avantageux que le Livret A.

Un point mérite d’être dit franchement, même s’il n’arrange pas les discours commerciaux : sur ces produits d’épargne réglementée, le CIC ne peut rien changer. Le taux, le plafond et la fiscalité sont les mêmes que dans n’importe quelle autre banque, puisqu’ils relèvent de la réglementation.

Les livrets bancaires du CIC

C’est là que la banque reprend la main. Une fois le plafond d’un livret réglementé atteint, ou pour un besoin particulier, le CIC propose ses propres livrets. On y trouve des compléments destinés à continuer d’épargner au-delà des plafonds réglementés, souvent désignés par la mention « Sup », des livrets à vocation solidaire qui orientent une partie de l’épargne vers des projets d’intérêt général ou l’économie locale, un livret pour les jeunes et une formule de première épargne pour les enfants.

Ces livrets bancaires obéissent à une autre logique. Leur taux est fixé librement par la banque, parfois sous la forme d’un taux promotionnel les premiers mois avant de revenir à un taux de base plus modeste. Surtout, leurs intérêts ne sont pas défiscalisés : ils sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Avant d’en ouvrir un, il vaut la peine de lire les conditions, en particulier la durée du taux promotionnel et le taux qui s’applique ensuite.

Au-delà des livrets

épargne logement, assurance-vie, PEA

Les livrets couvrent l’épargne de précaution, celle qu’on veut disponible. Pour des projets plus lointains, d’autres enveloppes prennent le relais. L’épargne logement, à travers le plan et le compte d’épargne logement, s’adresse à qui prépare un achat immobilier et souhaite se constituer des droits à prêt. L’assurance-vie reste l’outil de référence pour l’épargne de long terme : souplesse, avantage fiscal qui se déclenche après huit ans, et rôle central dans la transmission. Le plan d’épargne en actions, enfin, permet d’investir en Bourse dans un cadre fiscal favorable après quelques années.

Ces solutions ne jouent pas dans la même catégorie que les livrets. Certaines exposent le capital à un risque de perte, notamment dès qu’on investit en actions ou sur des supports en unités de compte. Elles se choisissent en fonction d’un horizon plus long et d’une tolérance au risque assumée, pas comme une simple réserve d’argent.

Comment choisir selon son besoin

Le bon produit n’est pas le mieux rémunéré sur le papier, mais celui qui correspond à ce que l’on veut en faire. Quatre questions suffisent le plus souvent à trancher. Ai-je besoin de cet argent à court terme ? Si oui, un livret disponible s’impose. Pour combien de temps puis-je le laisser de côté ? Plus l’horizon est long, plus les enveloppes de placement deviennent pertinentes. Quelle fiscalité pour les gains ? Les livrets réglementés sont exonérés, les livrets bancaires non. Et quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?

Dans la pratique, beaucoup d’épargnants combinent : un Livret A pour la trésorerie du quotidien, un livret bancaire ou une assurance-vie pour ce qui dépasse, une épargne logement si un projet immobilier se dessine. Le CIC, comme toute banque, peut proposer un rendez-vous pour faire le point ; c’est utile, à condition de garder en tête que le conseiller vend aussi les produits maison. Comparer le taux d’un livret bancaire à celui d’un placement défiscalisé, et rapporter le tout à son besoin réel, reste le meilleur garde-fou.